7 вопросов страхования

Представьте, что вы наконец купили квартиру вашей мечты, сделали шикарный ремонт и вдруг – в вашем доме пожар. Ко­нечно, весь ремонт насмарку, деньги не вернуть, а вопрос «где жить?» становится самым актуальным. Пословица «Пока гром не грянет, мужик не перекрестится» – точно про нас. Страховать свое имущество мы не при­выкли. Можно, конечно, надеяться, что с вашей квартирой, домом или дачей ни­когда ничего не произойдет. Вместе с тем покупка недвижимости – крупная трата времени, денег и сил. Для большинства это – главное вложение в жизни. Рисковать главным опасно, потерять – страшно. Приобретая страховой полис, вы покупаете уверенность. В чем и почем? Давайте поговорим об этом.

1. Что можно застраховать?

Сегодня страховые компании позволяют застраховать практиче­ски что угодно и от чего угодно. Го­воря общими словами, вы можете застра­ховать квартиру, строение, домашнее имущество и гражданскую ответственность. Теперь обо всем подробнее.

К строениям относятся не только загородный дом, но и любые надворные и дополнительные постройки: баня, сарай, амбар, конюшня, часовня, крытый бассейн, беседка, оранжерея, теплица. Что хотите – лишь бы это подпадало под определение «строение».

Более того, вы можете застраховать даже отдельные элементы постройки. Например, только стены или крышу, или дом без фундамента. Даже отдельную комнату можете застраховать: будь то комната в коммунальной квартире или одна из комнат обычной квартиры. Можете застраховать квартиру или дом без отделки и с отделкой. Скажем, вы сдела­ли хороший ремонт и боитесь, что вас зальют соседи, – смело страхуйте внутреннюю отделку.

Квартиру или дом вы защитили. А что с тем имуществом, что находится вну­три? Его тоже можно обезопасить. Можете застраховать практически любой предмет. Мебель, бытовая техника, аудио-, видео-, фототехника, компьютеры, одежда, ковры, детские принадлежности (коляски, игрушки), элементы ландшафтного дизайна… В общем, вспоминайте, что у вас есть в квартире, доме или рядом с ним, и продолжайте список. Правда, для страхования некоторых вещей потребуются дополнительные до­кументы. Например, для того, чтобы застраховать коллекции, картины, антиквариат, необходимо наличие у вас документа компетентной организации об их полной оценке. Для страхования оружия нужно иметь разрешение на его хранение и ношение.

Вы можете защитить как все имущество, так и отдельные предметы. Например, у одной компании есть клиент, ко­торый страхует только свой рояль.

Наконец, вы можете застраховать гражданскую ответственность. Что это такое? Предположим, вы залили соседей, да так, что весь соседский евроремонт «накрылся». Поскольку у большинства людей двери сейчас металлические, их взлом может занять до трех часов. Из­вестен реальный случай в Самаре: пока специалисты возились с дверью, затопило весь девятиэтажный подъезд. Продолжаем список. Скажем, вы делали ремонт в своей квартире, а у соседей штукатурка осыпалась. Виноваты вы, значит, и оплачивать ущерб будут принуждать именно вас. Если у вас есть полис страхования гражданской ответственности, ваш карман не пострадает – убытки покроет страховая компания.

2. От чего страховаться и на какой срок?

Основным критерием выбора страхового риска является наибо­лее вероятная опасная ситуация. Соседи сверху делают ремонт или меняют сантехнику, значит, есть смысл застраховаться от затопления. Или у вас квартира в старом доме с деревянными перекрытиями и потенциальными проблемами с проводкой, тогда страхуйтесь от пожара. Можно застраховаться даже от того, чего с вашей недвижимостью, здраво рассуждая, случиться в наших географических широтах не может. Только зачем?

Вы можете застраховаться от стихийных бедствий, взрыва, преступлений против собственности (то есть банального ограбления), падения на ваше жилище предметов и летательных аппаратов.

Василий Автаев, директор страховой брокерской компании «Инфострах»: «Нужно страховать конкретные предметы…»

– Я никогда не рекомендую своим клиентам страховать только цифры. Всегда, по моему мнению, нужно страховать конкретные предметы. Мы, например, практикуем составление описи имущества. После осмотра квартиры просим расписаться на ней страхователя и страховщика. С тем, чтобы потом не возникало никаких недоразумений относительно предмета страхования. С чем это связано? Произошел какой-то страховой случай. К примеру, пожар. Квартира застрахована без осмотра. Есть некие лимиты по стоимости стен или отделки. Их всегда можно двояко трактовать. Хозяин квартиры будет утверждать, что на обоях у него была шелкография, страховщики станут утверждать, что обои были обычные – бумажные. Выхода из этого спора нет. Изначально, на стадии заключения договора страхования, необходимо избегать подобных конфликтных ситуаций.

Следует проводить так называемую предстраховую экспертизу. В частности, даже для вполне обычного жилья сделать оценку рыночной стоимости.

Совет: внимательнее оформляйте документы. Даже если вы обладаете знакомствами в той или иной страховой компании, на выплаты страхового возмещения это влияет крайне редко. Люди умеют считать деньги, и частенько друзья перестают быть  таковыми. Даже если сильно хотеть выплатить «своему человечку», как правило, это невозможно сделать. Существуют санкции Федеральной службы страхового надзора, которая следит за тем, чтобы выплаты соответствовали обозначенным в договоре. Неправильно сделали выплату – можете получить предписание Страхнадзора. Дело может дойти до приостановления лицензии либо даже до ее отзыва. Для любого владельца страховой компании личный дружеский контакт не стоит потери бизнеса. А все начинается с того, что человеку при заключении договора не объяснили о тех или иных последствиях.

А еще мы рекомендуем: во время оформления документов на страхование жилья нужно как можно больше сообщить сведений о квартире. Чем больше страховщик будет знать информации об объекте страхования, тем меньше вероятность того, что при наступлении страхового случая вы услышите от него фразу: «Был введен в заблуждение относительно характера и степени риска». Такое часто случается. Чем больше напишете в описательной части, тем лучше.

Самым распространенным риском являются пожары. В Самарской области ежегодно происходит около 5000 пожаров с ущербом свыше 100 млн. рублей. Статистика утверждает, что 80% возгораний происходит именно в жилом секторе. Второй по популярности риск — повреждение водой, затем идут кражи и взломы.

Количество рисков может быть любым. Например, вы заключаете договор по риску пожара. Хотите защититься от всех бед – страхуйтесь по полному пакету. Обычно в него входят пожар, взрыв, стихийные бедствия, несчастные случаи, преступления против собственности (грабежи, кражи, разбой). У каждой стра­ховой компании есть свои исключения из правил. Некоторые компании не страхуют отдельно ограбления – только в полном пакете. Обратите внимание, что если вы хотите защитить себя в случае пожара, то целесообразно застраховаться и от повреждения водой при пожаротушении.

Владимир Золотарев, директор филиала «Росгосстрах-Поволжье» – Главное управление по Самарской области: «Страхование квартир — практически неохваченный сегмент рынка…»

– Мы считаем, что на сегодняшний день страхование квартир — один из самых больших и практически неохваченных сегментов страхового рынка. Развитие городского и коттеджного строительства в последние годы особенно стимулирует спрос на имущественное страхование. Поэтому весной мы начали большой проект по внедрению новой программы страхования квартир – «Росгосстрах-Квартира».

Программа включает в себя несколько страховых продуктов для квартир разной ценовой категории, «Экспресс» – страховой продукт с упрощенной системой заключения договора страхования (без осмотра и составлений описей имущества) – позволяет быстро и дешево застраховать самые нужные объекты, как в отдельности, так и в комплексе. «Эконом» – для недорогих квартир. «Классика» – для квартир средней и нижесредней ценовой категории. «Престиж» – для элитной и дорогой недвижимости, включает дополнительные возможности по страхованию и сервисным услугам.

В основном договоры о страховании заключаются на год. Но страховые компании дают вам право обезопасить ваш дом и на более короткий срок. Например, на время летнего отпуска или только зимой. Подобные сроки актуальны для тех, кто, скажем, страхует квартиру от ограбления во время отпуска или дачу на зимний период. Минимальный срок у разных страховщиков варьируется. Это может быть месяц, два месяца, а может и одна неделя. Правда, в последнем случае большинство страховых компаний все равно возьмут деньги, как за целый месяц. Таковы правила, связанные с особенностью формирования страховых резервов. По истечении сро­ка договора о страховании нужно заключать новый договор.

Следует помнить, что закон запрещает страховать ветхие, аварийные и незаконченные объекты, запрещено страховать риски криминального характера (например, квартиры, заранее предназначенные для взрывания).

Также в законе сказано, что страхуемый риск должен носить признаки вероятности и случайности. Это значит, что страховщик не будет страховать квартиру от протечки, если протечки там случаются постоянно.

3. Какой страховой компании довериться?

Вы подумали, взвесили все «за» и «против», решили, что хотите застраховать и от чего. Теперь вы встаете перед другим важным выбором – кому доверить заботу о своем имуществе. В страховых компаниях сейчас недостатка нет, все они предлагают похожие на первый взгляд условия. Как не ошибиться?

Прежде всего, страховая компания должна иметь лицензию, разрешающую ей страховать недвижимость и имущество населения. Также вы можете поинтересоваться размером уставного капитала и активов компании. Активы говорят о платежеспособности фирмы, то есть дают уверенность в том, что компания будет способна оплатить ущерб.

Будьте осторожны, если страховая компания увлекается одним видом страхования. Были случаи, компании заканчивали банкротством, специализируясь на чем-то одном (например, на автостраховании). То есть лучше выбирать компанию, которая застрахует и загородный дом, и автомобиль, и имущество.

Учитывайте также срок работы фирмы на рынке. Чем больше «стаж» компании, тем показательнее ее надежность. Также хороший показатель – наличие единовременных крупных выплат, это говорит о финансовой устойчивости фирмы.

Ну и, естественно никто не отменял таких показателей, как качество сервиса, доброжелательность сотрудников компании, их готовность идти навстречу клиенту, удобство внесения страховых платежей и т.д.

4. Как оформить страховку?

Необходимым этапом до заклю­чения договора о страховании яв­ляется осмотр вашего имущества. Страховой агент приезжает к вам, осматривает и оценивает имущество, которое вы хотите застраховать. Зачем это нужно? От реальной стоимости объекта зависит сумма, на которую вы можете страховаться. Правда, отдельные страховые компании предлагают программы, позволяющие застраховать недвижимость без предварительного осмотра. Это так называемые экспресс-программы; подобные, например, есть у «Росгосстраха», РОСНО, «ВИТАЛ-Полиса» и др. Впрочем, с помощью экспресс-программ нельзя застраховать квартиру: страхуется только внутренняя отделка и инженер­ное оборудование, домашнее имущество или гражданская ответственность.

После осмотра вы пишете заявление, выбираете страховую сумму и заключаете договор. Для этого вам, конечно, потребуется предоставить все необходимые документы. Лучше заранее узнать у страховой компании, какие документы вам понадобятся, потому что заключить договор значительно быстрее при наличии всех нужных бумаг у вас на руках. Обычно нужны документы, подтверждающие право собственности (государственные акты о предоставлении земельного участка в собственность, договор купли-продажи, документ, подтверждающий переход права на недвижимость в порядке наследования, документ о дарении и др.). В ряде случаев необходимы документы, подтверждающие стоимость застрахованного имущества.

Приезд страхового агента, осмотр и оценка имущества проводятся без какой-либо дополнительной платы, если оценку осуществляют работники страховой компании. Когда вы не согласны с оценкой и прибегаете к услугам независимых экспертов или агентств, тогда вам приходится платить.

5. Сколько это стоит и как сэкономить

Определение стоимости – самое сложное в страховании имущества. Для разных страховых объектов – конструктивных элементов квартиры, отделки и оборудования, домашнего имущества – применяются различные методики оценки стоимости. Это связано с тем, что каждый из перечисленных объектов обладает разными страховыми свойствами.

Оценивая конструктивные элементы квартиры, страховая фирма исходит из рыночных цен на аналогичную недвижи­мость в конкретном районе. В результате те получается стоимость квартиры, как правило, с типовой отделкой, которая в отремонтированной квартире фактически уже отсутствует.

В оценке отделки и оборудования квартиры страховщики опираются на опыт своих специалистов, менеджеров и страховых агентов. Чаще всего люди обращаются в страховые компании непосредственно после ремонта, сделав серьезные капиталовложения. Поэтому все расходы у них в памяти или записаны, а то и зафиксированы документально. Соответственно, можно составить достаточно точное описание отделки квартиры. Если названная цена кажется страховому агенту справедливой, не возникает даже необходимости расписывать затраты по отдельным позициям, например, стоимости паркета, кафеля и так далее. Достаточно общей суммы.

Для оценки стоимости домашнего имущества страховые компании используют различные методики, разные подходы. Некоторые компании разрабатывают специальные прайс-листы в соответствии с которыми оценивается каждая вещь. Здесь нужно учесть, что стоимость в таких прайс-листах может не успевать за реальными ценами на новые товары. Большинство компаний доверяют своим страховым агентам, задача которых – наиболее точно оценить стоимость вещи с учетом степени износа.

Размер страховой премии (то есть, по сути, цена страхового полиса) составляет установленный процент от суммы, на которую вы страхуете свое имущество (то есть от страховой суммы). Внимательно отнеситесь к определению этого показателя. Помните о том, что страховая сумма – это максимальное количество денег, которое вам заплатит страховая компания в случае несчастья.

Величина страховой суммы будет зависеть от того, какую программу страхования вы выберете. В случае экспресс страховки речь может идти о выплатах от нескольких десятков тысяч до одного миллиона рублей. Страхование по полной программе подразумевает более солидные выплаты — в среднем от 300 тыс. до 3 млн. рублей и более, в зависимости от класса выбранной вами страховки.

В общем, рассчитывайте так – страховая сумма должна покрывать ваш возможный убыток, иначе страховаться нет особого смысла. Можно заплатить и 100 рублей за полис, только тогда более 10 тыс. рублей за утраченную квартиру вы не получите, а равноценное жилье на эти деньги не купите и подавно.

Сэкономить можно другим способом – застраховаться, например, только от одного риска (понятно, что полный пакет стоит дороже), или застраховать только стены, или только внутреннюю отделку. Вряд ли какое-то бедствие, даже пожар, приводит к полному разрушению жилья. Обычно больше всего страдают отделка и инженерное оборудование.

Значительно удешевляет страховку наличие франшизы, то есть обусловленной договором суммы, в пределах которой страховщик не возмещает ущерб. Клиент, готовый самостоятельно справиться с убытком, например в 300 долларов, может рассчитывать на скидку при покупке полиса.

Страхование на срок меньше года относительно дороже. Скажем, если вы страхуетесь на два месяца, то можете заплатить 30% от годовой ставки (хотя могли бы рассчитывать на 2/12×100=16,67%). Выходит, что заключать договор на долгий срок дешевле.

В общем, полис может стоить по-разному. Все зависит от того, что вы хотите застраховать и как оцениваете потенциальные убытки. Конечная сумма, в свою очередь, зависит от типа строения, материала постройки и других технических характеристик здания. Дешевле всего застраховать квартиру без отделки, то есть «просто стены» (по данным самарской брокерской компании «Инфострах», вилка по страхованию «просто стен» в Самаре составляет 0,2-0,4% от оценочной стоимости квартиры).

По домашнему имуществу, крайне привлекательному для хищений (мало­габаритные, легко перемещаемые, высоколиквидные предметы – холодильники, телевизоры, музыкальные центры и так далее), ставка – около 1% стоимости (потолок, по данным «Инфостраха»,  – 1,2%). При этом базовые тарифы по страхованию мебели – порядка 0,7%, одежды, утвари, предметов интерьера – порядка 0,8%. При расчете в каждом конкретном случае базовые тарифы корректируются в большую или меньшую сторону в зависимости от обеспечиваемых мер по сохранности имущества. Например, есть ли в квартире сигнализация. В случае ограбления охрана приедет довольно быстро, в течение нескольких минут, хотя от риска, например, пожара или за­топления «тревожная кнопка» не спасет.

Если говорить о страховании только лишь на время отпуска, то эта услуга недорогая. Так, по информации самарского филиала компании РОСНО, которая недавно запустила специальную программу – «Ваш дом и отдых», страхование квартиры и домашнего имущества на время отпуска обойдется всего в 1-2 доллара в день. То есть речь идет о суммах, посильных, наверное, для большинства отпускников.

6. Как получить возмещение, если случилось несчастье?

Лучше всего заранее, еще до заключения договора, узнать у представителя вашей страховой компании, как придется действовать при наступлении страхового случая. Стандартная схема действий достаточно проста и логична. Удобнее всего рассмотреть ее на конкретном примере. Предположим, что вы застраховали квартиру от пожара. Понятно, что если дом загорелся, то первым делом вы вызовете пожарных. Пожарные потушат огонь, после чего проведут расследование и выдадут вам документ, в котором засвидетельствуют факт пожара, его время, место и причину.

Потом вам нужно связаться со страховой компанией, с которой у вас заключен договор. Узнайте заранее, в какой срок вы должны это сделать. Страховые компании указывают разные сроки, но в договоре всегда есть фраза «с того момента, как вам стало известно о событии». То есть если пожар произошел в ваше отсутствие, например, вы всей семьей уехали в отпуск и, только вернувшись, обо всем узнали, то никогда не будет поздно позвонить своему страховщику.

После того как сообщили о пожаре, к вам приезжает страховой агент, чтобы осмотреть место происшествия и примерно оценить ущерб. Сумму ущерба определяете либо лично вы, либо просите это сделать сметную организацию. Ущерб оценивается на основе объемов повреждения и средних рыночных цен. Та сумма, которую называете вы или сметная организация, обязательно согласовывается со страховой компанией.
Теперь вам нужно получить страховое возмещение, для чего необходимо предоставить страховой компании определенный пакет документов. Он невелик: страховой полис; документ, подтвер­ждающий оплату страховой премии: документ, подтверждающий имущественный интерес (проще говоря, документ, доказывающий, что это ваша квартира); справка, которую вам выдали пожарные; наконец, документ, оговаривающий сумму ущерба. Как только вы соберете все документы, вам выплатят страховое возмещение наличными или перечислят его на счет в банке. Обычно это занимает от трех до десяти дней.

Чтобы понять, как действовать в других случаях, вам нужно всего лишь, как в уравнении, подставлять разные значения переменных. То есть, если вас затопили – вызывайте аварийную службу и у них берете справку, ограбили – значит, звоните в милицию.

7. По каким причинам могут отказать в выплате?

Бывает, что страховая компания не выплачивает страховое возмещение. Причины здесь могут быть разные. Разумеется, вам не станут ничего платить, если вы застраховались от пожара, а вас затопило, или если вы страховали дачу, а сгорела баня. Это противоречит договору. Могут не заплатить, если в договоре предусмотрена рассрочка выплаты страховой премии, а вы просрочили срок уплаты очередной части. В любом случае, чтобы понять, почему вам не заплатили, — читайте договор, это основной документ. Но, вообще, причин, по которым страховая компания может отказать вам в выплате, не так много. Во-первых, это умышленное повреждение или уничтожение клиентом своего имущества. Во-вторых, предоставление им заведомо ложных сведений о себе или предмете страхования. В-третьих, отсутствие документов, подтверждающих наступление страхового случая. Бесполезно требовать денег от страховщика, приглашая его сотрудников на пепелище, если нет справки от пожарных. Не заплатит он и за похищенные вещи, если потерпевший не обращался в милицию. Страховое возмещение выплачивается только собственнику имущества.

Таким образом, страховать или не страховать — выбор за вами. Но если все-таки решитесь, делайте выбор обдуманно, ведь недвижимость — это одно из самых серьезных финансовых вложений в вашей жизни. Не бойтесь спрашивать, если вам что-то непонятно. Грамотный страховой агент всегда все вам объяснит.

Ольга Антонова, Андрей Мартов
«Наши деньги. Самара» июль-август 2006