СТРАХОВАНИЕ
ОЦЕНКА

Новости

10 причин, по которым страховая компания откажет в выплате туристу Подробнее

Все автомобили в России оборудуют «чёрными ящиками» Подробнее

Специалисты нашей компании приняли участие XXI ежегодной конференции по перестрахованию "Российский рынок перестрахования -изменение парадигмы", которая проводилась 5 и 6 апреля 2007г. в г. Москва

Архив новостей




Ошибки при страховании залогового имущества

Типовые ошибки при страховании залогового имущества, или как нужно страховать предметы залога.

Самая главная ошибка – просьба со стороны сотрудника банка: «Сделайте стоимость страхования предмета залога поменьше». Однако не забывайте, страховщик всегда берет деньги за принятие на себя ответственности или обязательств. Формула проста: больше денег – больше ответственности, меньше денег – ...

Страхование предметов залога включает в себя три объекта страхования, которые могут применяться как в комплексе, так и по отдельности в различных комбинациях:

Титул;
Риск потери объекта залога в результате прекращения на него права собственности Заемщика (Залогодателя) ввиду вступившего в законную силу решения суда.

При наступлении страхового случая по риску потери объекта залога в результате прекращения на него права собственности Страхователя (потеря титула) Страховщик выплачивает сумму соответственно прямому реальному имущественному ущербу, причиненному страхователю в результате прекращения права собственности на объект залога, но в размере не более страховой суммы.

Жизнь и трудоспособность заемщика;
Риск смерти  Заемщика или утраты трудоспособности Заемщика (получение I или II группы (неработающей) инвалидности).

При наступлении страхового события повлекшего за собой смерть Заемщика (Залогодателя) или полную утрату трудоспособности (I или  II группа инвалидности) Страховщик выплачивает установленную в договоре страховую сумму.

Предмет залога.
Риск гибели (уничтожения), утраты (пропажи) или повреждения имущества при возникновении пожара, взрыва, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц и т.д.

При наступлении страхового события повлекшего за собой гибель (уничтожение) или утрату (пропажу) имущества, Страховщик возмещает действительную (рыночную) стоимость застрахованного имущества, но в размере не более страховой суммы.
При наступлении страхового события, повлекшего за собой повреждения имущества, Страховщик возмещает стоимость восстановления поврежденного имущества, но в размере не более страховой суммы.
Типовые ошибки при страховании залогового имущества

1. Ошибочное определение страховой суммы.

В соответствии с Российским законодательством страховая сумма может быть определена как:

Действительная (рыночная) стоимость заложенного имущества. Банк становится выгодоприобретателем в части исполнения обязательств по кредитному договору.
Достоинства: страховая выплата осуществляется в размере ущерба.
Недостатки: высокая стоимость страхования.

Сумма кредита плюс проценты за пользование кредитом. Недостатки: пропорциональные выплаты по страховым случаям.

Пример.
Предмет залога – недвижимость. Залогодатель получил кредит в размере 80% стоимости залога. Сумма кредита плюс проценты за пользование кредитом всегда ниже действительной (рыночной) стоимости предмета залога. В этом случае при наступлении страхового события страховая компания компенсирует только 80% суммы убытка.

При долгосрочном кредитовании (ипотека) с каждым годом растет разница между действительной стоимостью предмета залога и страховой суммой, т.е. уменьшается отношение страховой суммы к действительной стоимости. Размер страховой выплаты при этом равен:

СВ=СУ*СС/ДС,

где:
СВ – страховая выплата,
СУ – сумма ущерба,
СС – страховая сумма,
ДС – действительная стоимость.

В результате страховая выплата не всегда компенсирует обязательства Заемщика перед Банком по кредитному договору – ошибка (не учтена динамика изменения отношения действительной (рыночной) стоимости предмета залога к страховой сумме).

Сумма кредита плюс проценты за пользование кредитом с выплатой по «первому риску» (не путать – до первого обращения) (в основном используется СБ РФ).
По отношению к предыдущим вариантам определения страховой суммы обладает рядом преимуществ:
а) возможность недострахования (страховая сумма ниже действительной (рыночной) стоимости предмета залога);
б) относительно низкий страховой взнос;
в) страховая выплата в размере фактического ущерба (в случае повреждения предмета залога) или в размере страховой суммы (в случае полной утраты (гибели) предмета залога).

Недостаток: страховой выплаты может не хватить на полное восстановление предмета залога.

2. Ошибочное определение пакета страхуемых рисков.

Пример 1.
Предмет залога – земля. Страховые компании предлагают застраховать предмет залога как недвижимость по пакету рисков: пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц и т.д. Это является ошибкой – следует страховать только титул (на случай потери права собственности).

Пример 2.
Предмет залога – оборудование (например – холодильное оборудование). Страховые компании предлагают застраховать предмет залога как имущество по пакету рисков: пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, залитие водой и т.д. Это является ошибкой – следует учесть особенности предмета залога и включить электротехнические риски и страхование оборудования от поломок и непреднамеренных ошибок персонала.

Пример 3.
При долгосрочных договорах кредитования (ипотека) страховые компании предлагают страховать жизнь и трудоспособность Заемщика от «Несчастного случая», а следует страховать от «Несчастного случая и болезней», поскольку Заемщик может умереть не только в результате несчастного случая, но и в результате естественных причин.

Пример 4.
Предмет залога – кран или экскаватор. Стандартный пакет рисков, предлагаемый страховщиком – «автокаско» (угон, ущерб), при этом не принимаются во внимание технические риски, такие как усталостная прочность, различные заклинивания механизмов, непреднамеренные ошибки персонала.

Можно привести еще ряд примеров, когда страховые компании предлагают усеченный или неактуальный для предмета залога пакет страхуемых рисков.

Мы предлагаем адекватный набор страховых рисков, отвечающих каждому конкретному предмету залога. Что позволит Банку, в конечном результате, при наступлении страхового случая получить необходимую денежную компенсацию за утраченный предмет залога.

Уважаемые заемщики, не забывайте, что потеря для банка 2-4 млн. руб. (средний размер выдаваемых ссуд юридическим лицам по РФ) не пошатнет его финансовую устойчивость при неоплате ущерба за утраченный предмет залога со стороны страховщика.

А для Вас, в самом плохом случае, это будет равно прекращению бизнеса – ни осталось не денег (кредита), ни средства (предмета залога) для их производства.

Заказать обратный звонок
Имя  
Телефон  
Email 
Укажите время, когда с вами удобно связаться  
Вопрос