Копилка без страха
«Наши деньги. Самара» от 05.11.2006
Однажды, после того как в аэропорту крупного сибирского города совершил экстренную посадку самолет, один из его пассажиров поклялся застраховать свою жизнь – чтобы его семья в случае разных непредвиденных обстоятельств могла получить весомую денежную компенсацию (ведь он – кормилец). Позднее наш пассажир выбрал для себя страховую программу, совмещавшую одновременно механизм длительного накопления средств и защиты от риска преждевременного (не дай бог!) ухода из жизни. Почему? Просто он давно думал, над тем, чтобы начать откладывать деньги «на старость», а экстренная посадка в Сибири заставила задуматься и о превратностях судьбы, и хрупкости бытия. Решил убить двух зайцев сразу.
Один из нескольких
Если кто-то помнит, в сентябрьском номере «Наших денег. Самара» мы начали рассматривать возможности альтернативных накоплений для обеспечения стабильного ежемесячного дохода после выхода на пенсию. Наш посыл таков: государственная пенсионная система, что реформированная, что нереформированная, все равно не будет способна обеспечить достойную старость – возможность путешествовать, получать качественное медицинское обслуживание, баловать внуков, хорошо питаться и т.д. и т.п. Государственная пенсионная система не «заточена» под такую задачу. И даже стартовавшая пенсионная реформа вряд ли поможет. Фактически она бойкотируется самим государством (хотя это не значит, что в данном случае нужно занять пассивную позицию).
Напомним: мы обозначили несколько способов формирования альтернативной, добровольной пенсии. Среди них– вступление в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), накопительные программы страховых компаний, долгосрочные банковские депозиты, накопления с помощью паевых инвестиционных фондов, наконец, самостоятельная работа на финансовых рынках для сохранения и приумножения своих сбережений.
Сегодня мы подробнее поговорим о накопительных программах, предлагаемых страховыми компаниями (часто используемое альтернативное название – «страхование жизни»).<>/p
Накопительная страховая программа — это синтез долгосрочного сберегательного механизма и страховки. Иначе говоря, сочетание накопления и защиты от разнообразных рисков, которые преследуют нас по жизни.
По сути, видов страхования с накоплениями всего два. Первый – чистое накопительное страхование, когда страховым случаем или основанием для выплаты накопленных средств является дожитие до конца действия договора. Дожили – получили накопленные деньги и образовавшийся доход.
Второй вид предполагает включение в программу накопительного страхования рисков смерти по разным причинам. Такое страхование называется смешанным, и именно его чаще всего используют страховщики. Выбрав второй вид, вы одновременно копите деньги, как в банке, и страхуетесь на всякий печальный случай.
Виды программ
Итак, основные виды накопительных программ, предлагаемых страховщиками, представляют собой так называемое смешанное страхование жизни – то есть накопительная программа плюс покрытие страховых рисков (смерть в результате несчастного случая, смерть по естественной причине, потеря трудоспособности, инвалидность, травма – комбинации могут быть различными). Причем доходность накопительной части программы (которая в некотором смысле напоминает периодически пополняемый банковский вклад), как правило, складывается из заранее фиксированной ставки плюс инвестиционная составляющая (за счет участия клиента в прибыли от инвестирования средств). Например, фиксированная ставка может составлять 3% годовых, а инвестиционный доход, распределенный между клиентами по итогам года, – 6% годовых. В сумме – 9% годовых.
Накопительные программы могут иметь разные цели и сроки. Можно копить на что угодно, а не только «на старость». Например, на образование детей (есть специальные детские программы), на крупные покупки, а можно – и на пенсию (так называемые программы ренты).
Срок действия накопительных программ сейчас – от 5 до 30 лет. Гарантированный доход составляет 3-5% годовых в валюте, реальный в большинстве страховых компаний – около 7-10% годовых. Обычно минимальный ежегодный взнос по накопительным программам – 300 долларов в год.
Накопления страховых компаний инвестируются в ценные бумаги: акции, облигации компаний, банков и государства, а также в другие финансовые инструменты на российском и мировом финансовых рынках, через инвестиционные фонды и компании, а также размещаются на банковских счетах. Кроме того, накопления страховщиков (как и прочие страховые сборы, в том числе по рисковым видам) перестраховываются в ведущих мировых перестраховочных компаниях (Munich Re, Cologne Re, Swiss Re и т.д.), это означает, что часть рисков и, соответственно, часть ответственности берут на себя западные перестраховщики.
На рынке Самары накопительные программы страхования жизни предлагают такие компании, как «Альянс РОСНО Жизнь», AIG-Life, «Росгосстрах-Жизнь», «Ренессанс-Жизнь», «УралСиб Жизнь», «ERGO Жизнь», а также некоторые другие.
Виды выплат
Выплаты по накопительным пенсионным программам (в отличие, скажем, от программ НПФ) могут производиться как по достижении пенсионного возраста, так и по достижении любого возраста, оговоренного в контракте. Например, можно платить взносы с 25 до 35 лет и получать выплаты с 45, 55 или 65 лет. Чем меньше срок накопления и чем раньше начались выплаты, тем больший размер страховых взносов придется платить. Можно установить график выплаты страховых взносов с определенного возраста и до смерти (так называемая пожизненная рента). Обычно подобное условие договора приведет к некоторому повышению стоимости страховых взносов. Если рассматривать страховую накопительную программу именно в качестве «добавки» к государственным пенсионным выплатам, то свой выбор, возможно, стоит остановить на неограниченном сроке выплаты. Впрочем, нужно помнить о том, что, выбрав пожизненные выплаты и не успев «вычерпать» всю сумму накоплений до ухода из жизни, вы не сможете завещать «остаток» вашим наследникам. Чтобы он при любом развитии событий гарантированно достался тем, кому вы пожелаете, нужно выбирать ограниченный период выплат (например, 10 или 15 лет). То есть, если вы уйдете из жизни раньше оговоренного срока, запланированные к выплате деньги достанутся наследникам.
Интересно, что если для накопительных страховых программ с рисковыми составляющими размер страховых взносов для мужчин выше, чем для женщин (так как вероятность внезапной смерти или травмы выше именно у мужчин), то в программах пожизненной пенсионной ренты размер взносов окажется выше для женщин – из-за того, что женщины обычно живут дольше мужчин. Застраховать, кстати, могут не каждого. Многое зависит от состояния здоровья, наследственных болезней и т.п.
Почему страховка?
По словам самих страховщиков, клиенты выбирают накопительные программы в страховой компании, а не в банке или другой финансовой компании по ряду причин. Во-первых, страховщики предлагают обеспечение на случай риска (например, смерти), в результате которого накопленную вами пенсию сможет получить ваш родственник (или любой другой человек, выгодоприобретатель, указанный вами в договоре). Это особенно актуально для «кормильцев», которые заботятся о благополучии своей семьи. Еще один плюс – все страховые выплаты не облагаются подоходным налогом.
В принципе, вы можете купить и накопительный полис любой западной страховой компании и начать откладывать на «черный день» или пенсию за границей (законодательство не запрещает это российским гражданам). Минимальный размер годовых взносов при этом составляет не менее 1500 евро (в Германии, например). Доходность – порядка 2-6% годовых. Зарубежные страховые компании продают полисы в России не напрямую, а через консалтинговые компании. Сама сделка де-факто заключается на территории той страны, где зарегистрирована компания. Для этого не нужно ехать за границу: документы готовятся в России и пересылаются курьерскими службами.
Во всех договорах накопительного страхования существует пункт о так называемой выкупной сумме. Это означает, что накопительная программа может быть прервана и приостановлена в любой момент, а клиент получит на руки ту самую «выкупную сумму» – а именно сумму, несколько меньшую, чем он накопил за прошедший с начала заключения контракта период времени.
Кто выбирает?
Сейчас основных групп клиентов, выбирающих программы страхования жизни, три. Во-первых, это «продвинутая молодежь», обеспокоенная перспективами финансового благополучия после выхода на пенсию. Во-вторых, это родители, думающие об образовании своих детей (особенно в условиях надвигающейся тотальной коммерциализации образования). И, наконец, люди, взявшие на себя определенные обязательства и желающие обезопасить себя при возникновении непредвиденных обстоятельств (несчастный случай, болезнь и т.д.). Первые две группы предпочитают накопительные виды (плюс страховое покрытие), третья – рисковое страхование жизни (без накоплений).
Василий Автаев, директор самарской брокерской компании «Инфострах»
Какие минусы при накопительном страховании жизни? Иногда накопленный доход меньше процента инфляции. Невозможно отследить направления инвестирования. А если даже и можно, то повлиять на это все равно не получится. И вам при выборе страховщика придется полагаться только на его честность и открытость и иногда задумываться: а действительно ли он получил, скажем, 5% дохода, который он отдает вам? Ведь на самом деле можно получить и гораздо больше.
Еще о минусах. Если представить график доходов страховой компании с разбивкой по годам, то видно, что в начальном периоде – убытки. Это связано со спецификой страхового бизнеса. Поэтому если вы захотите досрочно расторгнуть договор страхования жизни, то готовьтесь к тому, что в течение определенного срока (в начальный период договора) можете вообще не получить назад свои деньги или вернуть от 5 до 10%.
Предложения по накопительному страхованию есть практически у каждой крупной компании. Набор рисков у всех примерно одинаковый, разной может быть «математика» или возможности инвестирования.
Приобретая полис накопительного страхования жизни, прежде всего, узнайте о длительности программы. Обычно это лет 20. В последнее время появились и более короткие – 10 и даже 5 лет. Еще один фактор, на который я бы обращал внимание: вероятность досрочного выхода. Кроме того, важно узнать, предоставляет ли компания сведения о доходе, публикует ли эту информацию в СМИ.
Размер страховой компании большого значения не имеет. Чтобы выяснить, насколько велики риски, нужно залезать в структуру портфеля каждого страховщика. Однако, во-первых, клиента так просто туда не пустят, а во-вторых, неспециалист в этом просто не разберется.
Мы знаем, как все должно быть в страховых компаниях теоретически. Но не факт, что это действительно так и происходит. Ведь встречаются и национальные страховые брэнды, которые вообще ничего не перестраховывают. То есть они на 100% «сидят в риске». А это колосс на глиняных ногах. Пара крупных убытков может разорить компанию.
Расчет накопительной программы для мужчины 40 лет, выполненный в самарском представительстве «Альянс-РОСНО-Жизнь»
Годовой взнос – 1000 долларов
Срок – 20 лет
Гарантированная страховая сумма – 18 918 долларов
Ожидаемая сумма по дожитию – 24 500 долларов
Основные риски по программе:
1. Смерть по любой причине – выплата гарантированной страховой суммы.
2. Постоянная потеря трудоспособности (инвалидность 1-Й группы) – освобождение от уплаты взносов.
3. Дожитие – выплата гарантированной страховой суммы + инвестиционный доход (ожидаемая сумма).
Дополнительно в программу можно включить защиту от несчастных случаев:
1.Смерть от несчастного случая (НС) – выплата 100% страховой суммы по НС.
2. Частичная потеря трудоспособности в результате НС (травма) – выплата от 2 до 100% от страховой суммы по травме НС.
3. Полная потеря трудоспособности в результате НС (инвалидность I, II, III группы) — выплата 100, 85, 65% соответственно от страховой суммы по инвалидности.
|
Александр Мамонов, директор Средневолжской дирекции «Росно»
На сайтах компаний можно найти лишь примерные условия. Чтобы получить представление о том, какие требования и расходы будут именно у вас, нужно встречаться с сотрудником компании.
Когда вы начнете заполнять анкету, то увидите, что там очень много вопросов. Объяснимое желание компании – страховать с меньшими для себя рисками. Поэтому если страховщик увидит, что к нему пришел человек средних лет, но, скажем, со стажем курения лет 20, занимающийся парашютным спортом, не имеющий детей и к тому же холостой, то это значит, что клиент – из группы риска.
Идеальный портрет клиента для страховщика примерно такой: молодой, здоровый, работающий, женатый, с ребенком. Главные факторы – здоровье, отсутствие вредных привычек, занятие спортом (не экстремальным). В итоге застрахуют любого клиента, но разница в цене может быть довольно приличной.
В большинстве договоров предусмотрено, что страховая компания вправе проверять поданные вами сведения. Если речь идет о достаточно большой сумме, представитель компании может и в больницу съездить, где вы обследовались, и базу данных медучреждения посмотреть и даже с вашими знакомыми поговорить. Теперь представим ситуацию – клиент приходит в компанию и говорит, что он получил инвалидность из-за порока сердца. А когда это выяснилось? Оказывается, что еще 15-20 лет назад он состоял на учете, то есть когда клиент заполнял заявление о заключении страховки, то ввел в заблуждение компанию. Выплаты не будет.
Нужно понимать, что не только компания несет ответственность перед клиентом, но и он перед компанией, а самое главное – перед собой и своей семьей.
Ангелина Давыдова,
«Наши деньги. Самара» от 05.11.2006