Ошибки при страховании залогового имущества.

Главные ошибки при страховании залога

1.Просьба со стороны сотрудника банка или заемщика-страхователя : «Сделайте стоимость страхования предмета залога поменьше». Однако не забывайте, страховщик всегда берет деньги за принятие на себя ответственности или обязательств. Формула проста: больше денег – больше ответственности, меньше денег – …

2.Осуществлять страхование предмета залога в страховой компании, принадлежащей банку-кредитору, куда банк будет настоятельно рекомендовать обращаться, типа — «свои люди». Пример: Сбербанк- Сбербанк-страхование, Альфабанк- Альфастрахование, РСХБ — РСХБ-страхование и т.д. Почему так не делать — можно прокомментирован в устной или письменной форме по дополнительному запросу.

3. Халатное отношение к заключению договора страхования, без детального с ним ознакомления. Отношение к процессу страхования не как к инструменту защиты собственных интересов, а как к неким издержкам с целью получения кредита. Рассматривание полиса страхования залога в качестве «бумажки» для получения денег от банка.

Страхование предметов залога включает в себя три объекта страхования, которые могут применяться как в комплексе, так и по отдельности в различных комбинациях:

Страхование титула сделки

Риск потери объекта залога в результате прекращения на него права собственности Заемщика (Залогодателя) ввиду вступившего в законную силу решения суда.

При наступлении страхового случая по риску потери объекта залога в результате прекращения на него права собственности Страхователя (потеря титула) Страховщик выплачивает сумму соответственно прямому реальному имущественному ущербу, причиненному страхователю в результате прекращения права собственности на объект залога, но в размере не более страховой суммы.

Жизнь и трудоспособность заемщика
Риск смерти  Заемщика или утраты его трудоспособности (получение I или II группы (неработающей) инвалидности).

При наступлении страхового события повлекшего за собой смерть Заемщика (Залогодателя) или полную утрату трудоспособности (I или  II группа инвалидности) Страховщик выплачивает установленную в договоре страховую сумму.

Страхование самого предмета залога
Риск гибели (уничтожения), утраты (пропажи) или повреждения имущества при возникновении пожара, взрыва, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц и т.д.

При наступлении страхового события повлекшего за собой гибель (уничтожение) или утрату (пропажу) имущества, Страховщик возмещает действительную (рыночную) стоимость застрахованного имущества, но в размере не более страховой суммы.
При наступлении страхового события, повлекшего за собой повреждения имущества, Страховщик возмещает стоимость восстановления поврежденного имущества, но в размере не более страховой суммы.

Распространенные ошибки при страховании залогового имущества

1. Ошибочное определение страховой суммы.

В соответствии с Российским законодательством страховая сумма может быть определена как:

Действительная (рыночная) стоимость заложенного имущества.

Банк становится выгодоприобретателем в части исполнения обязательств по кредитному договору.
Достоинства: страховая выплата осуществляется в размере ущерба.
Недостатки: высокая стоимость страхования.

Сумма кредита плюс проценты за пользование кредитом. Недостатки: пропорциональные выплаты по страховым случаям.

Пример.
Предмет залога – недвижимость. Залогодатель получил кредит в размере 80% стоимости залога. Сумма кредита плюс проценты за пользование кредитом всегда ниже действительной (рыночной) стоимости предмета залога. В этом случае при наступлении страхового события страховая компания компенсирует только 80% суммы убытка.

При долгосрочном кредитовании (ипотека) с каждым годом растет разница между действительной стоимостью предмета залога и страховой суммой, т.е. уменьшается отношение страховой суммы к действительной стоимости. Размер страховой выплаты при этом равен:

СВ=СУ*СС/ДС,

где:
СВ – страховая выплата,
СУ – сумма ущерба,
СС – страховая сумма,
ДС – действительная стоимость.

В результате страховая выплата не всегда компенсирует обязательства Заемщика перед Банком по кредитному договору – ошибка (не учтена динамика изменения отношения действительной (рыночной) стоимости предмета залога к страховой сумме).

Сумма кредита плюс проценты за пользование кредитом с выплатой по «первому риску» (не путать – до первого обращения) (в основном используется СБ РФ).
По отношению к предыдущим вариантам определения страховой суммы обладает рядом преимуществ:
а) возможность недострахования (страховая сумма ниже действительной (рыночной) стоимости предмета залога);
б) относительно низкий страховой взнос;
в) страховая выплата в размере фактического ущерба (в случае повреждения предмета залога) или в размере страховой суммы (в случае полной утраты (гибели) предмета залога).

Недостаток: страховой выплаты может не хватить на полное восстановление предмета залога.

2. Ошибочное определение пакета страхуемых рисков.

Пример 1.
Предмет залога – земля. Страховые компании предлагают застраховать предмет залога как недвижимость по пакету рисков: пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц и т.д. Это является ошибкой – следует страховать только титул (на случай потери права собственности).

Пример 2.
Предмет залога – оборудование (например – холодильное оборудование). Страховые компании предлагают застраховать предмет залога как имущество по пакету рисков: пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, залитие водой и т.д. Это является ошибкой – следует учесть особенности предмета залога и включить электротехнические риски и страхование оборудования от поломок и непреднамеренных ошибок персонала.

Пример 3.
При долгосрочных договорах кредитования (ипотека) страховые компании предлагают страховать жизнь и трудоспособность Заемщика от «Несчастного случая», а следует страховать от «Несчастного случая и болезней», поскольку Заемщик может умереть не только в результате несчастного случая, но и в результате естественных причин.

Пример 4.
Предмет залога – кран или экскаватор. Стандартный пакет рисков, предлагаемый страховщиком – «автокаско» (угон, ущерб), при этом не принимаются во внимание технические риски, такие как усталостная прочность, различные заклинивания механизмов, непреднамеренные ошибки персонала.

Можно привести еще ряд примеров, когда страховые компании предлагают усеченный или неактуальный для предмета залога пакет страхуемых рисков.

Мы предлагаем адекватный набор страховых рисков, отвечающих каждому конкретному предмету залога. Что позволит Банку, в конечном результате, при наступлении страхового случая получить необходимую денежную компенсацию за утраченный предмет залога.

Уважаемые заемщики, не забывайте, что потеря для банка 10-20 млн. руб. (средний размер выдаваемых ссуд юридическим лицам по РФ) не пошатнет его финансовую устойчивость при неоплате ущерба за утраченный предмет залога со стороны страховщика.

А для Вас, в самом плохом случае, это будет равно прекращению бизнеса – ни осталось не денег (кредита), ни средства (предмета залога) для их производства.

Узнать подробнее о страховании залогового имущества можно по ссылке сайта  https://infostrah.com/strahovanie-ipoteka/