Страхуются без посредников — нужны ли самарскому страховому рынку страховые брокеры

«Дело» от 06.06.2005

В июле нынешнего года Росстрахнадзор планирует начать выдачу лицензий страховым брокерам. По предположениям федеральных чиновников и экспертов, в результате лицензирования страховых посредников их количество может сократиться вдвое. Как это может отразиться на самарском рынке страхования?

Кого лицензируют

По законодательству страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. Как пояснил «Делу» директор филиала Средневолжская дирекция ОАО «РОСНО» Александр Мамонов, предполагается, что брокеры являются тем звеном, которые по законодательству представляют интересы страхователя и своими профессиональными действиями могут приблизить страховые продукты к страхователю, как к физическому, так и к юридическому лицу, значительно облегчая тому процесс

Александр МАМОНОВ, директор филиала «Средневолжская дирекция ОАО «РОСНО»
– Насущной потребности рынка в страховых брокерах сегодня нет, но развитие всех цивилизованных стран показывает, что страховые брокеры являются одним из ключевых игроков на страховых рынках. Мы тоже пойдем по этому пути. С появлением страховых брокеров усилилась бы специализация рынка: страховщики более концентрированно занялись бы собственно страхованием, а брокеры – продажами. Но сегодня рынок для этого еще достаточно сырой.

Страховые брокеры широко представлены на развитых рынках. Как обращает внимание директор страховой брокерской компании «Инфострах» Василий Автаев, на Западе до 75% сделок на страховом рынке происходит при посредничестве страхового брокера. Достаточно развито, по словам г-на Автаева, страховое посред­ничество и в Москве.

Однако в целом российское страховое посредничество находится в зачаточном состоянии, по статистике Ассоциации страховых брокеров, в России работает не более 500 брокерских организаций, при этом брокеры контролируют 1,5-2% от общего объема собираемых страховых премий, в денежном выражении это $ 100-200 млн. в год (данные опубликованы интернет-изданием eTatar.ru).

Установить количество страховых брокеров, работающих сегодня на рынке, сложно. Ранее брокеры не лицензировались и им достаточно было заявить с ФССН о начале своей деятельности, после чего их вносили в реестр. Выписываться же из реестра при прекращении деятельности было необязательно. Теперь в связи с поправками к закону «Об организации страхового дела в РФ» все страховые брокеры обязаны получить, лицензию до 1 июля 2007 года, и, как было объявлено, процесс выдачи лицензий должен начаться с лета этого года. В настоящее время Минфин России, как публиковалось в центральной прессе, готовит формы договоров об оказании страховых брокерских услуг и перечень отчетности, представляемой брокерами в ФССН.

Полумифический рынок

Согласно реестру страховых броке­ров па 15 января 2004 года, опубликованному на официальном сайте Минфина, в Самарской области работало около десятка страховых брокерских компаний и несколько индивидуальных брокеров. У ряда этих компаний в реестре были укачаны телефоны, однако сегодня почти по всем из них означенные организации не числятся. Назвать «Делу» количество ныне работающих в Самарской области страховых брокеров затруднились и в Межрегиональной инспекции страхового надзора. Ее руководитель Виктор Лисин сослался на тот факт, что сегодня страховые брокеры не зарегистрированы и их государственный реестр отсутствует.

Участники страхового рынка, опрошенные «Делом», назвали только одну страховую компанию, реально работающую сегодня на страховом рынке Самары – «Инфострах». Эксперты предполагают, что в регионе могут существовать и другие компании, но сколько их и чем они занимаются, сказать трудно. С тем, что «он сегодня один», соглашается и директор местной компании-«монополиста» Василий Автаев. «Я не знаю, как работают другие самарские страховые брокеры, слишком уж быстро они появляются и так же быстро исчезают, — заявил г-н Автаев «Делу». – Исключение составляет страховой брокерский дом «Экскорт», но они сегодня, насколько я знаю, страхованием не занимаются». Директор Поволжского регионального филиала страховой акционерной ком­пании «Энергогарант» и генеральный директор регионального общественного учреждения «Общество защиты нрав страхователей «ОЗОН» Александр Кочкин констатирует, что брокерская деятельность в Самаре почти отсутствует, а «один игрок – это еще не игра». Для рынка, обращает внимание страховщик, необходима конкуренция.

Никому не нужны

А между тем история страхового посредничества в Самарском регионе имеет более чем десятилетнюю историю. Самая первая страховая брокерская компания в Самаре была зарегистрирована в августе 1993 года Александром Кочкиным и называлась «КоКС ЛТД». «Тогда я обошел большинство страховых компаний, и страховщики мое начинание в основном приветствовали. «Наконец мы стали работать как на Западе: один создает услуги, а другой, реализовывает их на рынке», – рассказал г-н Кочкин «Делу». История фирмы показательна: уже к концу того же 1993 года деятельность компании в сфере страхового брокерства была свернута. «Работа не пошла по одной причине – это никому, по большому счету, не было нужно», – констатирует г-н Кочкин. Кстати говоря, сейчас компания «КоКС ЛТД» продолжается числиться в реестре страховых брокеров. По словам ее бывшего руководителя, она существует, однако работает в совсем другой сфере, занимаясь научными разработками.

По мнению г-на Кочкина, за эти 12 лет ситуация практически не изменилась и страховые брокеры никому по-прежнему не нужны. И поэтому-то о фирмах и частных лицах, пытавшихся заняться брокерскими услугами на страховом рынке, ныне «ни слуху ни духу». Г-н Кочкин предполагает, что эти бизнесмены, заявив о создании фирм, впоследствии потеряли интерес к этой деятельности и фирмы их либо исчезли, либо сейчас предоставляют другие услуги.

Василий Автаев такое положение на рынке страхового посредничества объяс­няет «советским менталитетом глубинки». «Люди считают, что услуги страхового брокера завышают стоимость страхового полиса, – отмечает г-н Автаев. – Это на самом деле не так. Есть структура тарифной ставки страхового взноса, в которой сидят расходы на ведение дела, которые списывает любой страховщик. А в 75% случаев мы получаем скидку в страховой компании, по некоторым видам страхования, так что порой страховаться через брокера даже дешевле».

Спрос на услуги страховых брокеров незначителен. По словам Автаева, предприятий, которые прибегают к услугам его компании, недостаточно. За прошлый год компанией было заключено более 600 договоров страхования с юридическими и физическими лицами – понятно, что мизер по сравнению со всем количеством до­говоров, заключенных в Самаре.

Что дадут лицензии

Рынок страхования в стране развивается, интерес потребителей к страховым услугам повышается. Логично ожидать и постепенного развития института страховых брокеров. Но введение обязательного лицензирования, по мнению участников рынка, развитию страхового посредничества не послужит. «Может, лицензирование – для того чтобы наконец-то посчитать, сколько брокеров у нас в стране?», – предполагает Василий Автаев. Хотя, по его мнению, эту проблему необязательно решать таким кардинальным способом, а контроль над страховыми брокерами было бы лучше организовать на базе СРО. А лицензирование и последующая за ним необходимость предоставления отчетности – затраты для брокеров.

Александр КОЧКИН, генеральный директор регионального общественного учреждения «Общество защиты прав страхователей «ОЗОН»
– Страховщикам выгодно работать со страховыми брокерами: они приводят клиентов. При этом страховщикам интересно, чтобы брокеров было несколько, тогда условия, выдвигаемые ими, будут лучше. А страхователю брокеры нужны еще больше, чем страховым компаниям, особенно при нашей поголовной безграмотности как клиентов страховых компаний (какой нормальный человек будет читать страховые законы?). Возникает вопрос: насколько объективно предложение брокера? Страховой агент ведет не в ту компанию, в которой лучше условия страхования, а в которой ему предлагают более высокое вознаграждение. Брокер же должен руководствоваться объективными данными, предлагая условия, которые выгодны для клиента. Брокер заин­тересован в страхователе, поскольку это источник получения его дохода: он должен сработать так, чтобы на следующий год этот клиент снова пришел к нему.

Александр Кочкин обращает внимание, что введением обязательного лицензирования государство усложняет условия выход страхового брокера на рынок, создавая лишние бюрократические препятствия, что росту рынка не способствует. «Мне кажется, что та система заявок, которая действовала до сих пор, вполне приемлема, – считает г-н Кочкин. – Возможно, лучше было бы ужесточить требования к руководителям брокерских фирм, чтобы этим делом занимались не дилетанты».

Развития страховых брокеров и появления в регионе новых игроков можно ожидать, но, видимо, это дело не скорое. Трудно ожидать большого количества энтузиастов, готовых вложить свою энергию и средства в это совершенно не распаханное поле с неподатливой почвой.

Ирина Герасимова
журнал «Дело» от 06.06.2005