Close

страховая франшизаУсловия применения франшизы.

(статья для журнала)

 ФРАНШИЗА (DEDUCTIBLE Sum , FRANCHISE) — определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования.

Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от стоимости застрахованного имущества или в определенной сумме. Различаются условная и безусловная франшиза. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. При безусловной франшизе ответственность страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы.

Внесение в договор страхования франшизы имеет целью освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка. Кроме того, франшиза обязывает страхователя более внимательно относиться к застрахованному имуществу.

Есть еще  несколько разновидностей, которые неизвестны широкому кругу:

Временная франшиза

— выраженная в часах или днях (характерна при страховании убытков от перерыва в коммерческой деятельности).

Пример: Один час простоя или день простоя конвейера ОАО «АвтоВАЗ» легко вычисляемая экономистом величина. Час простоя или день простоя конвейера – не попадает под выплату страхового возмещения, понятие страхового случая наступает либо со следующего часа или дня соответственно.

Ситуационная франшиза

— обычно характерна для страхования водных судов.

Пример: Так называемая ледовая франшиза, которая может достигать 20% и применяется при столкновении судна с плавучим айсбергом или льдом, дабы страхователь правильно соблюдал ледовую обстановку.

Агрегатная (совокупная) или аккумулируемая  франшиза

— вследствие нескольких страховых событий, как по одной так или  по нескольким причинам

  • Какие из видов франшиз предпочтительнее для страхователя?

 Все зависит от конкретной ситуации и объекта страхования. Единственное условие, чтобы страхователь понимал суть данной экономической категории, и в зависимости от этого, принимал решение. Правда бывают такие моменты, что страхование с франшизой, либо в ее определенной фиксированной величине является догмой работы того или иного страховщика, это связано с особенностью оценки или субъективным/объективным мнением сотрудника страховой компании.

  • Как указанный в полисе «порог» влияет на стоимость страховки и на условия страхования?

 Применение франшизы однозначно уменьшает стоимость страхования, поскольку ответственность страховщика по выплате страхового возмещения уменьшается, хотя в этом механизме нет прямой пропорциональной зависимости.

  • Какой процент от стоимости полиса можно сэкономить, приобретя франшизу?

 У каждого страховщика свои актуарные методики расчета или подходы в данном вопросе.

  • Как стоимость страхового полиса с франшизой зависит от вида страхования?

 Нет статистики или взаимосвязи, проводить здесь сравнение просто бессмысленно.

  • В чем специфика скрытой франшизы, на что страхователю обратить внимание? В какой ситуации страховая компания может отказаться от  финансовой ответственности?

Сейчас среди страхователей  и СМИ  бытует такой термин как  «скрытая франшиза», считаю это словосочетание  абсолютно неграмотное….. При этом понятие одной ситуации подменяется термином нисколько не отвечающим  страховым категориям и определениям. Давайте называть вещи правильно и своими именами, если это исключения из страхового покрытия, то это особенности правил страхования конкретного страховщика. Со своей стороны, я бы назвал таким  термином страхование ниже рыночной стоимости, когда страховщик выплачивает страховое возмещение в доле отношения страховой суммы к рыночной стоимости имущества.

  • Насколько выгодно страхование с франшизой для страхователя и страховщика?

 Все зависит от размера франшизы, все зависит  от простого принципа: мало платишь денег за страхование (при высокой франшизе) — мало получаешь по страховому случаю, и, наоборот. Это, если хотите, «палка о двух концах».

  • Как часто условие страхования с франшизой включается в договор?

 Страховщик старается ее включить в договор постоянно, поскольку сбор документов по их количеству не зависит от страховой выплаты, иногда может оказаться так, что трудозатраты страховой организации в стоимостном выражении в несколько раз превышают сумму страхового возмещения, что, соответственно, для страховщика экономически нецелесообразно.

  • Будет ли востребовано страхование с франшизой на российском рынке? 

 Страхование с франшизой присутствует на любых рынках, вне зависимости от географии.

  • Существует ли такая категория страхователей, которым нет необходимости оформлять полис с франшизой?

Да, безусловно, в некоторых редакциях законов об обязательных видах страхования.

Узнать о ошибках при страховании залогового имущества Вы можете здесь

Другие полезные статьи можно найти здесь