Условия применения франшизы.
(статья для журнала)
ФРАНШИЗА (DEDUCTIBLE Sum , FRANCHISE) — определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования.
Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от стоимости застрахованного имущества или в определенной сумме. Различаются условная и безусловная франшиза. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. При безусловной франшизе ответственность страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы.
Внесение в договор страхования франшизы имеет целью освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка. Кроме того, франшиза обязывает страхователя более внимательно относиться к застрахованному имуществу.
Есть еще несколько разновидностей, которые неизвестны широкому кругу:
Временная франшиза
— выраженная в часах или днях (характерна при страховании убытков от перерыва в коммерческой деятельности).
Пример: Один час простоя или день простоя конвейера ОАО «АвтоВАЗ» легко вычисляемая экономистом величина. Час простоя или день простоя конвейера – не попадает под выплату страхового возмещения, понятие страхового случая наступает либо со следующего часа или дня соответственно.
Ситуационная франшиза
— обычно характерна для страхования водных судов.
Пример: Так называемая ледовая франшиза, которая может достигать 20% и применяется при столкновении судна с плавучим айсбергом или льдом, дабы страхователь правильно соблюдал ледовую обстановку.
Агрегатная (совокупная) или аккумулируемая франшиза
— вследствие нескольких страховых событий, как по одной так или по нескольким причинам
-
Какие из видов франшиз предпочтительнее для страхователя?
Все зависит от конкретной ситуации и объекта страхования. Единственное условие, чтобы страхователь понимал суть данной экономической категории, и в зависимости от этого, принимал решение. Правда бывают такие моменты, что страхование с франшизой, либо в ее определенной фиксированной величине является догмой работы того или иного страховщика, это связано с особенностью оценки или субъективным/объективным мнением сотрудника страховой компании.
- Как указанный в полисе «порог» влияет на стоимость страховки и на условия страхования?
Применение франшизы однозначно уменьшает стоимость страхования, поскольку ответственность страховщика по выплате страхового возмещения уменьшается, хотя в этом механизме нет прямой пропорциональной зависимости.
-
Какой процент от стоимости полиса можно сэкономить, приобретя франшизу?
У каждого страховщика свои актуарные методики расчета или подходы в данном вопросе.
-
Как стоимость страхового полиса с франшизой зависит от вида страхования?
Нет статистики или взаимосвязи, проводить здесь сравнение просто бессмысленно.
-
В чем специфика скрытой франшизы, на что страхователю обратить внимание? В какой ситуации страховая компания может отказаться от финансовой ответственности?
Сейчас среди страхователей и СМИ бытует такой термин как «скрытая франшиза», считаю это словосочетание абсолютно неграмотное….. При этом понятие одной ситуации подменяется термином нисколько не отвечающим страховым категориям и определениям. Давайте называть вещи правильно и своими именами, если это исключения из страхового покрытия, то это особенности правил страхования конкретного страховщика. Со своей стороны, я бы назвал таким термином страхование ниже рыночной стоимости, когда страховщик выплачивает страховое возмещение в доле отношения страховой суммы к рыночной стоимости имущества.
-
Насколько выгодно страхование с франшизой для страхователя и страховщика?
Все зависит от размера франшизы, все зависит от простого принципа: мало платишь денег за страхование (при высокой франшизе) — мало получаешь по страховому случаю, и, наоборот. Это, если хотите, «палка о двух концах».
-
Как часто условие страхования с франшизой включается в договор?
Страховщик старается ее включить в договор постоянно, поскольку сбор документов по их количеству не зависит от страховой выплаты, иногда может оказаться так, что трудозатраты страховой организации в стоимостном выражении в несколько раз превышают сумму страхового возмещения, что, соответственно, для страховщика экономически нецелесообразно.
-
Будет ли востребовано страхование с франшизой на российском рынке?
Страхование с франшизой присутствует на любых рынках, вне зависимости от географии.
-
Существует ли такая категория страхователей, которым нет необходимости оформлять полис с франшизой?
Да, безусловно, в некоторых редакциях законов об обязательных видах страхования.
Узнать о ошибках при страховании залогового имущества Вы можете здесь
Другие полезные статьи можно найти здесь